N. 353-FZ törvény a fogyasztási hitelről (kölcsön) - módosítások és megjegyzések
Milyen változások alakultak ki a fogyasztói hitel (kölcsön) törvény?
Tekintettel arra, hogy a fogyasztói hitelről szóló törvény tavaly nagy változások történtek, a banki hitelezés potenciális felhasználói gyakran keressenek információt ezekről az újításokról az interneten. A potenciális hitelfelvevők szeretnék tudni, hogy milyen jelentős változások következtek be a fogyasztási hitelekről (kölcsön) szóló 353-FZ szövetségi törvény korábbi felülvizsgálatáról.
A legfontosabb változás a bank azon jogának megjelenése, hogy egyoldalúan változtassa meg a hitel kamatlábát. amelyet a fogyasztói hitelezésről szóló szerződés rögzített.
Milyen viszonyokat szabályozzák az N 353-FZ szövetségi törvény?
Az aktualizált törvény célja a hitelalapok felhasználása során felmerülő kapcsolatok szabályozása. A fogyasztói hitelezés feltételezi, hogy az egyének és a banki szervezetek jogi kapcsolatokban részt vesznek. Az állampolgár csak akkor kaphat fogyasztási hitelet, ha nem tervezi kereskedelmi tevékenység végzését. Az új szövetségi törvény nem vonatkozik azokra a kapcsolatokra, amelyek a tranzakcióban részt vevő felek között a jelzálog kiállításakor keletkeznek.
A kölcsönszerződés feltételei az N 353-FZ új törvény értelmében
Ezt a szabályt a hitelnyújtási eljárás felgyorsítása érdekében vezették be, mivel egy ügyfél-hitelfelvevőre vonatkozó, egyszer kidolgozott szerződést később a bank hiteltermékeinek más fogyasztóira is alkalmazni kell.
A banknak a fogyasztói hitelről szóló törvény szerinti kötelezettségei
A bank köteles tájékoztatni a potenciális hitelfelvevőt a kockázat bekövetkezéséről és a fogyasztói hitelmegállapodás alapján a polgárok által elkövetett kötelezettségek elmulasztásának következményeiről. A fenti kockázat jelentősen megnő, ha:
- Az állampolgár 100 ezer rubel bankhitelet állít ki.
- 12 hónapon belül a hitelfelvevőnek a hitelezőre történő igényléskor rendelkezésre álló kölcsönökre vonatkozó teljes összege meghaladja éves bevételeinek 50% -át.
Olyan helyzetben, amikor a fogyasztói hitelszerződés keretében pénzeszközöket finanszírozó banki ügyfél nem teljesíti hitelezői kötelezettségeit, a hitelezőnek jogában áll bírságot kiszabni a gátlástalan adóssal szemben. A pénzbírságokat csak akkor kell alkalmazni, ha a kölcsönt rendszeresen fizető, a kötelezett teljesítésének céljával kapcsolatos fizetések valóban nem lépnek be a bankba. Az új törvény szerint a bank köteles tájékoztatni a jövőbeli hitelfelvevőt a kölcsönszerződés aláírása előtt bizonyos esetekben a szankciók esetleges alkalmazására vonatkozóan.
A kölcsönszerződés egyedi feltételei és feltételei a szövetségi törvénynek megfelelően N353-FZ
A kölcsönügyletben részt vevő felek, azaz magánszemélyek és hitelezők között megállapodás születik a kölcsönszerződés egyedi feltételeiről. Meg kell ismernünk magunkat a fogyasztói kölcsönmegállapodás főbb feltételeivel kapcsolatban, amelyek a 353-FZ szövetségi törvény szerint egyedileg is jóváhagyhatók:
Jogszabályi szinten a fogyasztói hitelek egyedi feltételeinek teljes listáját nem állapították meg, így a tranzakció résztvevői saját belátásuk szerint magukba foglalhatják a kölcsönszerződésben azokat az elemeket, amelyek nem ütköznek az Orosz Föderáció jogi normáival.
Mit kell a bankok tájékoztatni a hitelfelvevők a törvény "A fogyasztói hitel"?
A tranzakcióban részt vevő fél hitelezőként köteles információt szolgáltatni a hitelfelvevő (természetes személy) számára a szerződés megkötésének fő feltételeiről, a kölcsön visszafizetésének feltételeiről és a hitelalapok felhasználásának feltételeiről.
A 353-FZ "A fogyasztói hitelről (kölcsön)" törvény új változata jóváhagyta, hogy a bank köteles a kölcsönt a következő feltételekkel feltüntetni:
- A bank irodájában és irodájában.
- A bank hivatalos honlapján az interneten.
- A hitelszolgáltatók helyén (a hitelek alkalmazásának pontjaiban).
Ezenkívül a bankoknak tanácsot kell adniuk a hitelkamatlábakról, a lehetséges kölcsönösszegek maximális összegéről (a monetáris pénznemben, amelyben a hitelfelvevő hitelt szerezhet) a potenciális hitelfelvevő rendelkezésére álló más helyeken.
Milyen feltételeket nem kell a kölcsönszerződésben foglalni?
- A hitelfelvevő kötelezettsége arra, hogy harmadik felek szolgáltatásait igénybe vegye a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségek teljesítéséhez.
- A hitelintézetnek az új kölcsön visszafizetése érdekében új hitelt ad ki a hitelfelvevő részére.
- A hitelbiztosítási rész vagy a teljes összeg mértéke.
Kölcsönszerződés alapján ingyenes szolgáltatások
A hitelszerződés egyedi feltételeiben előírható, hogy az adós nevében bankkötelezettséget nyitó bank kötelezettségeit tartalmazó rendelkezés legyen előírva. Minden olyan műveletnek, amely közvetlenül a kölcsönszerződés szerinti kölcsönfelvevő kötelezettségeinek teljesítéséhez kapcsolódik, díjmentesnek kell lennie. A kötelezettségek teljesítéséhez szükséges tevékenységek:
- Számlanyitás megnyitása;
- Adom a fogyasztó hitelkereteket;
- Az adósnak a bank által kibocsátott fogyasztási hitel keretében történő jóváírása.
Azokat a pontokat, amelyek szerint a hitelfelhasználónak harmadik felek szolgáltatásait kell használnia, az egyedi feltételek listáján csak a hitelfelvevő hozzájárulásával vehet fel. Az ilyen beleegyezést írásban és hitelintézetben kell tárolni. A bankoknak nincs joga arra, hogy fizetést követeljenek a hitelfelvevőtől azokért a kötelezettségekért, amelyeket a törvény alapján számukra kiszabtak.
Ha a bank olyan szolgáltatásokat nyújt, amelyekre kizárólag a saját juttatásokat végzik, akkor nem jogosult a hitelfelvevő pénzének felszámítására. A banki alkalmazottaknak ingyenesen biztosítaniuk kell az alábbi szolgáltatásokat:
- A fogyasztói hitelek iránti kérelmek elfogadása és megfontolása.
- A kérelmező hitelképességének értékelése.
A hitelkifizetések elsőbbsége
A törvény új változata egy bizonyos fizetési megbízás szabályait állapítja meg, ha az adós által fizetett összeg nem elegendő a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségek visszafizetéséhez.
Így a hitelfelvevő által a bankszámlához fizetett pénzeszközöket a visszaváltásra fordítják:
- Adósság a kamatokra.
- A fő adósság a kölcsön.
- Szankciók bírság vagy büntetés formájában.
- A folyó fizetési időszakra felhalmozott kamatok.
- A jelenlegi fizetési időszakra vonatkozó tőkeösszegek.
- Egyéb kifizetések.
Ebben a sorrendben van, és másképp nem, figyelj erre, ha hitelfelvevő vagy, és ideiglenes pénzügyi nehézségei vannak.
Kölcsönszerződés szerinti kölcsönösszeg
Különös figyelmet kell fordítani arra, hogy az új törvény szerint a kölcsön összegével kapcsolatos információkat a jobb oldali jobb sarokban lévő kölcsönszerződés első oldalán, egy négyzetdobozban kell elhelyezni. A hitelösszeg után egy táblázatot kell elhelyezni, amelyben a megállapodás egyes feltételeit ismertetik. A négyzet alakú területnek a kölcsönszerződés első oldalának teljes területének legalább 5% -át kell elfoglalnia, a dobozban lévő szövegnek olvashatónak kell lennie.
Annak érdekében, hogy a hitelfelvevő a fogyasztási hitel teljes költségét kiszámítsa, ismernie kell a következő mutatókat:
- Az első befizetés dátuma.
- Az alap készpénzes kifizetések összege.
- A rendszeres készpénzes kifizetések összege.
- A bázisidőszak kamatlába.
Kölcsönszerződés alapján fizetendő büntetések
A pénzbírság vagy pénzbírság formájában fizetendő büntetés a gátlástalan adósra alkalmazandó abban az esetben, ha helytelenül teljesíti vagy nem teljesíti a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségeit.
A hitelkamatláb megváltoztatásának joga
A hitelszerződés egyedi feltételei között szerepel egy fontos tétel - a fogyasztói hitel kamatlába. Ez a jelző mind állandó, mind változó mennyiségben beállítható. Ha a hitelfelvevő a változó kamatlábat kívánja kiszámítani, ismernie kell a változó érték mutatóit, amelyeket a bank és leányvállalatai határoztak meg.
A hitelre vonatkozó változó kamatláb értékét a hitelfelvevő rendelkezésére álló forrásokban kell rögzíteni. Abban az esetben, ha a kölcsönszerződésre változó kamatot alkalmaznak, a hitelezőnek erről tájékoztatnia kell a hitelfelvevőt. A bank felelőssége, hogy magyarázza el a fogyasztói hiteltermékeket, hogy a változó kamatláb mutató változhat mind a nagy, mind a kisebb oldalon.
A hitelfelvevőnek tisztában kell lennie azzal, hogy a korábbi időszakokban regisztrált változó értéke semmilyen módon nem kapcsolódik ezen érték változásához a jövőben. A hitelező feladata továbbá, hogy a hitelfelvevő időben értesüljön arról, hogy a változó kamat változik. Az a határidő, amelyen a hitelező köteles értesíteni a fogyasztót, 7 nap (nem több). A kifejezés kiszámítása attól a pillanattól kezdve kezdődik, amikor a hiteltermék fogyasztójának jóváírása megkezdődött. A bank köteles a hitel teljes árára és a kölcsönszerződésben rögzített változásokról a fizetési ütemtervben tájékoztatást adni a hitelfelvevőnek.
A kölcsön idő előtti visszafizetése
Az orosz jog szerint a hiteltermék fogyasztónak jogában áll a fogyasztói hitelszerződés értelmében a határidőre teljesített kötelezettségek visszafizetése.
Ne feledje, hogy a fogyasztói hitelezésről szóló törvény értelmében a hitel összegének teljes mértékű megfizetése és az adósságának a bankhoz való zárása érdekében a fogyasztónak csak két héttel kell rendelkeznie a kölcsön átvételétől számítva.
Ha a hitelfelvevő úgy döntött, hogy a kölcsön teljes összegét a menetrend előtt visszafizetik, nem kell előre tájékoztatnia a bankot. De a hitelezési időszakra felhalmozódott kamat (még az első két héten belül a hitelt felvett források felhasználására), a hitelfelvevő a fogyasztási hitel teljes egészében kell kifizetni.
A célhitel korai visszafizetése
Hasonlóképpen, a 353.-FZ törvény szabályozza az adósságkötelezettségek visszafizetésére vonatkozó szabályokat egy kölcsönszerződés tekintetében, amelyet a kölcsönvett pénzeszközök konkrét célokra való felhasználásával kötöttek. Ha egy ilyen szerződést kötött egy természetes személy - hitelfelvevő és egy banki szervezet között - az állampolgárnak jogában áll teljes egészében fizetni a hitelezőnek az adósságot a szerződésben meghatározott idő előtt.
Az új törvény meghatározza azt a kifejezést, amelynek végén egy magánszemély jogosult a kölcsönszerződés szerinti kötelezettség teljesítésére. Tehát a célzott kölcsönszerződés alapján a hitelfelvevőnek joga van visszafizetni a kölcsönt legkorábban egy hónappal azután, hogy megkapta a bankszervezettől származó pénzösszeget.
Emellett a hitelfelvevőnek nem kell előre értesítenie a hitelezőt szándékairól. Ebben az esetben, csakúgy, mint egy szokásos fogyasztási hitel esetében, a hitelfelvevő köteles a hitel szervét + a kamat teljes összegét a célkölcsön felhasználásának tényleges időtartamára kifizetni.
A hitel részleges visszafizetése
Abban az esetben, ha az adós visszafizeti előtt csak egy része a hitel fizet csak egy bizonyos részét a hitel, a résztvevők a tranzakció lehet a szerződés fogyasztói hitel meghatározza azokat a feltételeket kapcsolódó végleges befejezését a kölcsön futamideje alatt.
Például a felek előírhatják a szerződésben azt a szabályt, amely szerint a hitelfelvevőnek be kell nyújtania az utolsó hitelösszeget a havi kifizetés napján. A fogyasztói hitelmegállapodásban a korai kifizetés ilyen napját írásban rögzítik.
A kölcsön alapján fennálló jogok hozzárendelése
Szerint a szövetségi törvény N 353-FZ hatású, mint a hitelező bank a szerződés alapján a fogyasztói hitel, jogosult a jogok átruházása harmadik fél (például a fej-). Mi hitel jogosultja ilyen jog keletkezik, ha a hitelmegállapodás vagy jogszabályok nem tartalmaznak tilalmat a vagyonátruházási jogokat.
Ha egy fogyasztási hitel keretében koncesszió áll a tulajdonjogból, akkor az előző hitelintézet jogosult az új hitelezőnek a hitelfelvevő személyes adatait, beleértve a bank titkosságát alkotó adatokat is. Ezzel együtt jogában áll információt átadni az új hiteltulajdonosnak azokról a személyektől, akik a fogyasztó hitelszerződés alapján biztosítékot nyújtanak, vagyis garanciát vállalnak, ezt szem előtt tartva.
Ebben az esetben az adós jobb, miután megadta a jogot a hitelszerződés alapján a harmadik fél szerint az új törvény is megmarad tekintetében egy új hitelintézet, amelyet ő az azt megelőző, hitel birtokosa teljes mértékben megmarad!
Összefoglalva: az új változások a szövetségi törvény „A fogyasztói hitelekről (hitel),” megérintette számos vonatkozó standardok feltételeit megkötésére irányuló fogyasztói hitelszerződés feltételeit hitelek törlesztéséhez. Egyszerűbben fogalmazva, ma a tagok a hitelügylet joga van, hogy tartalmazza a kölcsönszerződésben, bármely egyedi feltételekkel, amelyek nem ellentétesek a jelenlegi szabályozás normákat.