Jelzálog a nyugdíjasoknak
Ki fog fizetni a nyugdíjasnak
Azok az idők, amikor a jelzálogot csak a nyugdíjazás előtt lehetett bevinni, a múlté. Most a legtöbb bank az oszlopban "a maximális életkor a hitelfelvevő" száma 70 és még 75. Az utolsó feltétel érvényes Sberbank jelzálog programokat. A Bank olyan hitelprogramot dolgoz ki, amely külvárosi ingatlanok vagy lakások építés alatt áll az érett korúak számára, akik stabilitást és elegendő pénzügyi kapacitást értek el. Ezért a 40 éves hitelfelvevők számára a hitelkeret időtartama szigorúan 55-60 évre korlátozódik. A magasan fizetett szakemberek többsége továbbra is aktívan dolgozik nyugdíjazással, vagy saját vállalkozását fejleszti, így nyugdíjra nem csökkenti hitelképességüket. Annak érdekében, hogy biztosítsa az ügyfél halálozásának valószínűségét, a bank felajánlja, hogy írja le a kölcsönvevőket vagy a család felnőtt tagjai garanciáit. Ők továbbra is visszafizeti a kölcsönt.
Ha a gyerekek nem jutnak elegendő egy társ-hitelfelvevő kor vagy jövedelem, a bank arra számít, hogy a rokonok, akik lesz a lakás öröklés útján, majd a végén a jelzálog kifizetése. Az örökléssel kapcsolatos törvényi normák egyidejűleg az örökhagyó tulajdonával és kötelezettségeivel egy további garancia. A gyakorlatban azonban vannak bizonyos kockázatok az eljárást és öröklési jelzálog kapcsolatos kötelezettségek nehézségek hitelképességének értékelése a potenciális hitelfelvevők örökösök. Az ilyen jelzálog jogi lehetősége és tapasztalata például az amerikai bankokban van. Ugyanakkor a nyugdíjasok gazdasági helyzetének és jövedelmének stabilnak és kiszámíthatónak kell lennie. Oroszország számára még nincs ilyen lehetőség - túl sok kockázatot jelent.
És mégis, kölcsönvevő vagy kezes nélkül, nyugdíjas kaphat kölcsön. A halálozás fő kockázatát a jelzáloghiteleket nyújtó valamennyi bank biztosítja. Az örökösök kötelezettségeivel kombinálva ez kártérítés lehet a kockázatoknak, kivéve a biztosítási kártérítéssel vagy az örökösök tartozásaihoz kapcsolódó költségek megjelenését.
"Élet" kettős tarifák esetén
Természetesen a banknak a nyugdíjasoknak a hitelfelvevő részére nyújtott kölcsönökhöz kapcsolódó kockázatát saját költségén kell kompenzálni. Ez fokozott érdeklődést jelenthet a kölcsönhöz vagy az életbiztosítási díj jelentős emelkedéséhez. A bankárok szerint a hosszú lejáratú hitelek részleges finanszírozása bonyolítja a biztosítók kockázatvállalási hajlandóságát. Ha a biztosítók és beleegyeznek abba, hogy biztosítsák a nyugdíjas ügyfelek életét, akkor a szolgáltatás kétszer annyit fog fizetni, mint a szokásos biztosítás. Ennek eredményeképpen a hitelfelvevő összes kifizetése csak növelni fog, különösen egy jelzáloggal.
A jelenlegi biztosítási gyakorlat azt mutatja, hogy a bizalmatlansággal nem rendelkező biztosítók a 45-50 évesnél idősebb ügyfelekhez kapcsolódnak, ami a biztosítási árban tükröződik.
A "hosszú" hiteleket csak szélsőséges esetekben ajánljuk
A 30 éves hitelek már régóta elakadnak. És bár hosszabb ideig a jelzálog, annál inkább kell kamatot fizetni, "hosszú" hitelek csökkenti a havi fizetés nagyságát. Természetesen a hitelidőszak növekedése lehetővé teszi a rendszeres kifizetések minimalizálását és a jelzáloghitelekhez több pénzt, de a kölcsön igénybevételének figyelembe vétele miatt jelentős túlfizetés lesz jelentős. A 20 és 40 év közötti kölcsönök volumenének különbsége kicsi: a hitelidőszak meghosszabbításával az összeg több mint 15% lehet. Az ilyen jelzálog fő előnye a családi költségvetés terhének csökkentése.
A 40 évesnél fiatalabb bankok jelzálogkötelezettségére vonatkozó javaslatok lehetnek, de az ügyfél számára előnyösek a kétségesek. Vegyünk egy standard jelzálogot - 200 ezer dolláros hitel - 10% évente (általában a hitelidő növekedésével, ez is nő). Ha összehasonlítjuk a hitelek 20 és 40 év is látható, hogy a csökkentés a havi fizetés csak $ 232 túlfizetés a kölcsön emelkedik $ 352 080. A túlfizetés exponenciálisan növekszik, mint a havi (annuitás) olyan fizetési hitel kezdetben áll 90-95% Lejárat% és mintegy 5-10% - a szervezet a kölcsön. Van ilyen értelme ebben az időben, természetesen a hitelfelvevő nyugdíjasához.
Az oroszországi hitel 40 évig, figyelembe véve az átlagos várható élettartamot, az ingatlan értékét és a kamatlábat a hitelfelvevő jövedelmének havonta legalább 2-2,5 ezer dollárra teszik ki a teljes kifizetési időszakra. És ha emlékszel 40 éve létező orosz bankokra, akkor a Sberbank kivételével, és nincs mit emlékezni.
A további fejlesztés a jelzálogpiac és a fogyasztói hajlandóság megszerezni az ilyen hitelek a bankok képesek lesznek-hez termékek az öröklött hitel, és még mindig a mentalitás és a fogyasztási kultúra komplex pénzügyi szolgáltatások nem érik el azt a szintet, jelen van a nyugati, ahol az ilyen termékek nem ritkák, és a szokásos piaci gyakorlatnak . Ma az átlagos élettartam a hazai jelzáloghitel 7 éves, „hosszú” hitelek a leginkább eszköz hitelfelvevők, akiknek szükségük van, hogy csökkentsék a havi fizetés minden áron.
Sberbank: Hogyan kapjunk jelzálogot egy nyugdíjas számára?
Annak érdekében, hogy bővítsék ügyfélkörüket, a bankok minden rendelkezésre álló eszközzel vonzzák a hitelfelvevőket. Napjainkban a hitelezés különleges feltételei az idősek számára. Újabban regisztrációs még kisebb kölcsönöket a fogyatékkal élők igazi probléma, de most a bankok hajlandóak találkozni minden ügyfél-nyugdíjas, amelyek hitelt még ebben a szegmensben, mint a jelzálog.
Ennek legfőbb feltétele hitelezési nyugdíjasok Takarékpénztár (amellett, hogy a megerősítés a fizetőképesség) kötelező a teljes visszafizetés előtt az adós 75 éves.
Nyugdíjas dokumentumok szabványos csomagja:
- nyugdíjpénztári igazolások,
- munkaszerződés,
- egy kivonat a személyes fiókodból.
Ha a hitelfelvevő nem tudja benyújtani a meghatározott dokumentumokat, akkor a jelzálogkölcsön az ingatlanbiztosítással kapcsolatos. Lehetséges és a relatív rokona.
A kamatlábak minden esetben eltérnek egymástól, de általában nyugdíjba vonulás esetén a nyugdíjasok nem nyernek, a bank kockázatának növekedésével, a túlfizetések magasabbak lesznek. A jelzálogkamatláb a Sberbank és a VTB nyugdíjasai számára 11-20% -os, a moszkvai bank - átlagosan 18,5%. A probléma sok jelzáloghitel-hitelfelvevő számára az, hogy meg kell fizetni egy kezdeti részletet, amelynek összege 15-20, vagy akár 70% lehet.
Jelzálog előleg nélkül
A jelzálog előleg nélkül, lehetővé teszi sok nyugdíjas számára, hogy közelebb hozza a valóságot ahhoz, hogy az áhított ház tulajdonosa legyen. Az ilyen jellegű hitelezés kötelező feltétele az ingatlanok jelzálogkötele - saját lakás vagy lakás, amelyet jelzálogban vásárolnak. És általában, a bank figyelembe veszi a likviditási biztosíték ingatlan. Például egy apartman a metró közelében határozott plusz, de lakó egy új épület Leni. terület - inkább mínusz, de minden az adott helytől függ.
A kezdeti részlet nélküli jelzálogot általában sokkal magasabb százalékban adják ki, mint egy normál kölcsön. Leggyakrabban a különbség évente 2-5%, minden esetben a bank kockázatának mértékétől függ. Például egy apartman árának akár 30% -ával járul hozzá, az arány alacsonyabb 2-3% -kal.
Amikor jelzálogot regisztrál, előleg nélkül, nem csak a kamatlábak. Ugyancsak növekszik az egyszeri fizetés összege a bank számára a tranzakció lezárására. Általában a kölcsönök teljes összegének 1-2% -a. A szerződés végrehajtásához szavatolótőke hiányában a hitelfelvevő kénytelen többször fizetni - 7-ről 8% -ra.
A jelzálogköteg megnyitásának ütemezése is eltér. Kockázatuk ellensúlyozására a bankok növelték a hitelezési idejüket, ezáltal a jelzálogkölcsönök kifizetését.