Autó kölcsönök - Esszék a pénzügyekről - botanikus vagyok

A kamat abszolút értéke, amely nem kapcsolódik a hitel összegéhez, nem mond semmit. Ezért a hitelügyletek hatékonyságának meghatározásához meghatározni a kölcsön árának egy adott értékének elfogadhatóságát relatív mutató - a kamatláb (kamatláb), azaz a kamat összege és a kölcsön összege közötti arány:

Hn a kamatláb;

Pr - a kapott kamat összege;

A hitel összege.

A kereskedelmi bankok kölcsönszerződés megkötésekor függetlenül állapodnak meg a hitelfelvevővel a kamatlábak értékéről. Ugyanakkor ezeknek a kamatlábak nagyságát és dinamikáját mind az általános makrogazdasági tényezők, mind a magánfaktorok befolyásolják. A közös tényezők közé tartoznak a következők: a hitelek (általában kölcsönvett) források iránti kereslet és kínálat aránya; a központi bank monetáris és hitelpolitikája; infláció és a többiek. Egyéni tényezők határozzák meg a működését egy adott bank, piaci pozícióját, a kiválasztott hitel és kamatpolitika, a mértéke kockázatosságát műveletek, valamint a feltételeket, amelyek a hitelfelvevő [31, S. 134].

Ha egy hitelnyújtó egy standard kölcsönfelvevőnek (amely megfelel a banknak a hitelfelvevő szokásos igényeihez, de nem első osztályú), akkor az árat a kiegészítő kockázati prémium összegével meg kell növelni. A prémium nagysága a hitelfelvevő hitelképességétől, a bankkal való kapcsolatának jellegétől, a kölcsön feltételeinek való megfeleléstől és a kamatfizetés és más körülmények fizetésének módjától függően megkülönböztethető.

Egyes esetekben a bankok kénytelenek kiadni kedvezményes kölcsönök, amelyek meghatározása a nyújtott hitelek egyes hitelfelvevők számára kedvezőbb feltételeket számukra, mint a legtöbb normál hitelezési feltételek, mint a hitelfelvevők, illetve kölcsön feltételei a Bank által meghatározott irányadó dokumentumoknak hitel és kamatpolitika. Ebben a tekintetben emlékeztetni kell arra, hogy a kedvezményes kölcsönt - ez a legjobb módja, hogy tönkreteszi a bank [18 S.76-79]. 1.3.

1.3 A banki hitelezés normatív alapja

Az egyik legégetőbb problémák a gazdasági fejlődés, az Orosz Föderáció a jelenlegi szakaszban a feladata a szerkezetátalakítás és a növekedés az ipari termelési szektorban létre mechanizmusokat finanszírozására beruházási folyamatok. Az ipari termelés helyreállítása és minőségi átalakítása érdekében különböző megközelítéseket és eszközöket javasolnak, amelyek a gazdaság valós szektorában történő befektetések vonzására irányulnak. Ebben a tekintetben a bankszektor tekinthető a legfontosabb pénzügyi közvetítőnek a megtakarítások befektetésbe történő átalakításában. Ahhoz, hogy a bankok potenciálisan aktívak legyenek a befektetési folyamatban ténylegesen aktív résztvevőként, javítani kell a banki tevékenységek szabályozási és jogi szabályozását ezen a területen. Mivel a befektetési folyamat - hagyományos értelemben - nem jelenti a befektetések gyors megtérülését, az államnak kedvező feltételeket kell teremtenie a bankok pénzének vonzására és elhelyezésére hosszú időre.
A hosszú távú hitelezés fejlesztését jelenleg akadályozza a bankok hosszú távú forrásalapjának elégtelensége, valamint a bankok által a hitelezési folyamatban jelentkező magas kockázatok és költségek.

Normatív szabályozás a hitel bázis: az RF Alkotmány jogalkotási aktusok terén a bankok és banki tevékenységek, igazgatási, polgári jogszabályok, jogszabályok adók és díjak, valamint számos alárendelt jogi aktusok által kibocsátott mind a Bank of Russia, valamint egyéb szervezetek a végrehajtó hatalom. A bírói gyakorlatot is elemezték.

A hitelintézet tevékenységének kiindulópontja az Orosz Föderáció szabályozási aktusai, amelyek szabályozzák a kereskedelmi bankok aktív hitelminősítésének különböző aspektusait, ezek a szabályozási aktusok:

A hitelügyletekből eredő kockázatok csökkentése érdekében (a kockázat, hogy a hitelfelvevő nem fizeti meg a fő adósságot és a hitel igénybevételének kamatait), a hitelező bank köteles tartalékokat képezni az esetleges veszteségekre a Bank of Russia által előírt módon.

2. fejezet Automatikus biztosítás mint banki termék

2.1. Autó kölcsön és típusai

A fogyasztási hitelekhez viszonyítva lényegesen alacsonyabb a kockázatok kockázata, amikor egy autó vásárlására kölcsönöket adnak ki. Ez elsősorban annak a ténynek tulajdonítható, hogy a hitelen vásárolt gépkocsi zálogként kerül kiállításra, és kötelező jelleggel biztosítva van, és általában a biztosítótársaságban, amely a bank partnere. Az autóhitel-programokban aktív bankok szerint az ilyen típusú hitelek mulasztásainak mértéke nem haladja meg a 0,5-0,7% -ot.

Az autó hitel piacon az elmúlt években számos új hiteltermékek, amely kapcsolatban van az aktív e szegmens fejlesztése és a fokozott verseny a felek között. A szakértők szerint a legígéretesebb hiteltermékek a szempontból a fogyasztók egy klasszikus, expressz hitel kamatmentes kölcsön, kapok egy autó hitel nélkül az eredeti összeg, buy-back, hitelezési kereskedelmi rendszerét használja, a megszerzésének lehetőségét olcsó biztosítás.

A klasszikus hitelprogram magában foglalja a hitelfelvevő kezdeti hozzájárulását, és összegyűjt egy olyan dokumentumcsomagot, amely megadja a jármű tulajdonjogának és irányításának jogát, és megerősíti a vevő jövedelmét (hitelképességét). Autó vásárlása e rendszer keretében, a hitelfelvevő hitelköltséget fizet, hitel kibocsátására és fenntartására vonatkozó jutalék, biztosítási költségek fedezésére szolgál. A hitelmegállapodás magában foglalja a kezdeti befizetés feltételeit, amely 10 és 30% között van a kamatláb és a kölcsön futamidejétől függően. Ezt az opciót nem lehet optimálisnak nevezni, helyénvalóbb azt kiegyensúlyozottnak tekinteni - a hitelfelvevőre vonatkozó követelmények és a hitel felhasználásának kifizetései nem a legmagasabbak, de nem a legalacsonyabbak. Mindazonáltal ez a hiteltermék nem felel meg a TC-ügyfeleknek. [5]

Ez a hiteltermék a fogyasztók számára előnyös, mindenekelőtt az egyszerűsített eljárás a dokumentumok feldolgozására és arra, hogy a szükséges csomag minimális. A hitelkérelem figyelembe vétele több óráról egy napra csökken. Ehhez a termékhez a bankok útlevél és vezetői engedély megadását követelik meg. Megjegyezzük, hogy a hitelfelvevő hitelképességi felmérésének gyorsított változata a bank kockázatának növekedéséhez vezet. Ez viszont hatással van a kamatláb, ami ebben a termékben általában 20-40% -kal magasabb, mint a hagyományos auto hitel, ami nem kifejezetten a legdrágább auto hitel termék ebben a piaci szegmensben. Különösen a moszkvai bank kínál az alábbi árak Express hitel: Rosbank - 13 - 20% a rubelt, és 10-18% devizában, MDM Bank - 12 - 16% dollárban és 14-18% rubel, „Unió” - 10 - 11% dollárban és 12 - 13% rubel, "orosz Standard" - 17% rubel.