Típusú biztosítási díjak és szolgáltatások a számítás
A biztosítási szerződés egy kétoldalú megállapodást, amelynek értelmében a kötvénytulajdonos fizeti a biztosítási díj és a biztosító vállalja, hogy kifizeti a biztosítási összeget bekövetkeztével események a szerződésben meghatározott. A biztosítási díj - az ár a tranzakció, és tekintve meghatározó érték szükséges hangsúlyozni a következő: az elején fizetendő a biztosítási szerződés és a fizetési biztosítási összeg, általában akkor fordul elő, egy idő után (ha egyáltalán sor kerül). Események, amelyek esetében a biztosító azt ígéri, hogy kifizeti a biztosított összeget, csak viselni alkalmi jellegű.
Az érték a díj elegendőnek kell lennie ahhoz, hogy:
- várható igények fedezésére a biztosítási időszak alatt;
- létrehozása biztosítási tartalékok;
- költségeinek fedezésére a biztosító társaság, az üzletviteli;
- hogy egy bizonyos mennyiségű profit.
A helyzet, amikor végzett fizetési szolgáltatásokra előzetesen, mielőtt az a rendelkezés, az inverz ( „fordított”) üzleti ciklus. Ez az eljárás zajlik biztosítás. Fordított a gazdasági ciklus a biztosítási bonyolítja a számítást a biztosítási díjak, és arra szolgál, az oka a matematikai tartalékok.
Ha a termék rendelésre készül és a fizetés előre, akkor a gyártó egészen pontosan kiszámítani a költségeket a tételt, és meg az árát, amely garantálja a hasonló nullszaldós működés. Változatok a költsége a termék csak akkor kerülhet sor, mint egy hirtelen változása eredményeként az árak a nyersanyagok és alkatrészek. Egy stabil gazdaság esetben éles árváltozások nem gyakori, de lehetséges kisebb eltérések is figyelembe kell venni a árképzést, illetve egyetértésével a sorrendben. Ezen túlmenően, az ilyen tranzakciók kötni egy adott időpontban, amikor az árukat kell szállítani a vevőnek. Más szóval, a bizonytalanság, ami a költségek az áruk és a szállítási idő kicsi, ezért amikor árkalkuláció működhet determinisztikus magnitúdója.
Egészen más a helyzet a biztosítás. Hogy a szerződést lehet tekinteni, mint a biztosítási szerződés, szükség van jelenléte a szerencse. Ennek eredményeként a biztosító idején a szerződés megkötése, mint általában, nem tudja, hogy a biztosítási esemény fog bekövetkezni a szerződés szerint egyáltalán, és ha van, akkor, ha ez alatt az időszak biztosítási és mennyi károsodás. Az a szerencse kell fennállnia mind a biztosított és a biztosító.
Által hozott intézkedéseknek a biztosított vagy a biztosító, ami a kihalás a biztosítási szerződéssel a szerencse (összejátszás között a biztosított és a biztosító a biztosítottnak intézkedéseket a biztosítási esemény, és így tovább. D.) Ellentétben az alapelveket biztosítás.
Kiszámításakor a biztosítási díjak kell azon a feltételezésen alapul véletlenszerűség a tény a biztosítási esemény és (vagy) a kártérítés összegét, valamint függetlenségük akaratából a biztosított és a biztosító.
A gyakorlatban a biztosítási szerződésben a következő véletlen tényezők is jelen lehetnek:
- előfordulásának lehetősége a biztosítási esemény (kockázatos biztosítási típusok, távú biztosítási halál esetén);
- lehetőségét kudarc a biztosítók a pénzügyi kötelezettségek a biztosító;
- időpontjában a biztosítási esemény (életbiztosítás halál esetén);
- kár összegét (mindenféle biztosítás, amely a kompenzációs jellegű).
Ennek eredményeként, a biztosító abban az időben nem tudta, a biztosítási szerződés, vagy az igazi „költség” szolgáltatás, sem a pontos dátuma a rendelkezést. A bizonytalanság mértéke nagyon magas, és az egyensúly elérése ár tranzakción belül nem lehetséges. Szükséges, hogy egy sor hasonló biztosítási szerződések. Csak ebben az esetben, ha átlagos értékének kiszámításánál díjakat lehet használni annak érdekében, pénzügyi egyensúly a népesség egészében. Minél nagyobb a térfogata összességében, annál meghatározta azokat a feltételeket a pénzügyi egyensúly.
Így, amikor a támogatások kiszámításának kell értékelni mennyiségileg véletlen jelenség, amely különleges megközelítést rendelkezései alapján a valószínűség és a matematikai statisztika. Ezen kívül szükség van, hogy használja a módszerek hosszú távú pénzügyi becslések és elemei népmozgalom életbiztosítás. Ezek a funkciók lehetővé tették, hogy meghatározzák, a technikák és módszerek a számítás biztosítási díjak egy külön ága a matematika - az elmélet a kockázat és biztosításmatematikai elmélet.
Történelmileg, a „biztosításmatematikai számítások” használták csak meg a beállított számítási módszereit tarifák és tartalékok életbiztosítás. Az utóbbi időben azonban a kifejezés egyre kifizetésekre kell alkalmazni más típusú biztosítás.
Az elmélet szerint a megfizetésének kockázatát az érték egy adott biztosítási szerződéssel egy valószínűségi változó. Következésképpen a befizetések összege az összes szerződést is egy véletlen változó: lehet, hogy bármilyen értéket a tartományban nullától a maximális kifizetés egyenlő a teljes biztosítási összeget az összes szerződést. Amennyiben a biztosító akarja, hogy egy 100% -os garancia arra, hogy a nettó díjak meghaladják a befizetések összege, akkor kell, hogy képezze pénztár a teljes összeg a biztosítási összeg (ebben az esetben a nettó díj minden egyes szerződés megegyezik a biztosítási összeg). Ennek eredményeként, a biztosító figyelembe veszi a terhelést kellene fizetnie, mint amennyit kap, ha a biztosítási esemény. Természetesen az ilyen feltételek elfogadhatatlanok, ezért a számítás a biztosítási díjak, a biztosítók kénytelenek tenni garantálja a biztonságot, kevesebb, mint 100%, de elég közel hozzá. A gyakorlatban az érték a biztonsági garancia mozog 85-99,9%.
Kezdeti egyenlőtlenség, hogy meghatározzuk a nettó díjak felírható a következőképpen:
ahol # 947; - tekintettel az értékét a biztosító garantálja a biztonságot.
A fizetendő összeg az összege az egyes valószínűségi változók - Kifizetések biztosítási szerződések alapján. Lehetőségét, hogy egy szerződés a biztosítási esemény független, néhány kivételtől eltekintve, a kifizetések egyéb szerződéseket. Más szóval, van dolgunk független valószínűségi változók. Szerint a központi határeloszlás-tétel, az összeg nagy számú független valószínűségi változók bizonyos körülmények között normális eloszlás (Gauss eloszlás). Tulajdonságai alapján az egyes véletlen változó elmélet lehetővé teszi, hogy becsülni Az eloszlás az összeget. Ismerve a törvény a forgalmazás és a paraméterei, meg lehet oldani a kezdeti egyenlőtlenség, és megtalálni az érték a pénztár. Nagysága a nettó díj alapján határozzuk meg a kívánt méret az alap.
A kifizetéseket a pénztár alakult a nettó díjak. Következésképpen a nettó díjak tükröznie kell a kockázatot, amely a szerződést a biztosító. Mennyiségileg kockázat becslése szerint a várható fizetési értéket (nullától a maximális kifizetés alább). A maximális lehetséges kifizetés definíció megegyezik a biztosítási összeg.
Ha a biztosítási szerződés előírja a biztosító helytállási kötelezettsége esetén előfordulása mindenféle események, azaz a. E. Ugyanakkor többféle fajtájú garanciák, a nettó díj az ilyen szerződés fogja meghatározni a nettó díjak minden típusú garanciák is.
A várható kifizetés összege, és így a nettó díj fejezhető a termék a biztosítási összeg a tükröző együtthatóval a kockázat mértékét a biztosító. Ez az úgynevezett nettó árfolyam és a nettó ár.
A nettó méret a ráta befolyásolja:
- a valószínűsége a biztosítási esemény a szerződés alapján;
- A várható súlyosságát biztosítási esemény (pl. e. az arány a várható értéke a biztosítási kifizetések a biztosítási összeg a szerződés alapján).
Leggyakrabban a nettó mértéke százalékban kifejezve a biztosítási összeg vagy a rubel 100 rubelt. A biztosítási összeg.
Például: Tn = 10 rubelt. 100 rubelt. biztosítási összeg, S = 100 000 rubelt. ezért:
PN = 10 × (100 000 100) 10 = 000 rubelt.
Ha a nettó arányt százalékban kifejezve, a képlet kiszámításához nettó díj felírható a következőképpen: