Életjáradék kölcsön kifizetését - számítási képlet és
- Ez is hasznos lehet
- Hogyan lehet biztosítani a kötelezettségek teljesítését kölcsön
- Hogyan kell szedni a hitelt egy órát
- Hogyan kell kiszámítani az effektív kamatláb a kölcsön
Életjáradék - egy havi fizetés a kölcsön, amelynek összege azonos marad az egész futamidő (például $ 200). Ez a fizetési számítják még abban a pillanatban a hitelszerződés és a jog magában foglalja a test a hitel, és a felhalmozódott kamat összegét egy adott időpontban.
Életjáradék jellemzője, hogy minden hónapban „frakció” a felhalmozott kamatot a kölcsön a következő fizetési csökkenni fog, míg a fennmaradó tartozás - arányosan növekszik. Ennek eredményeként, és az elején és végén a kölcsön futamideje alatt a hitelfelvevő fizeti a pénztáros a bank azonos összeget.
Járadék kifizetések által használt magyar bankok szinte minden típusú hiteltermékek: jelzálog, autó hitelek, kölcsönök a fejlesztés az üzleti és a fogyasztói hitelek.
Ennek oka az ilyen „népszerűsége” járadék nyilvánvaló: a bankok, ez a visszafizetés rendszer lehetővé teszi, hogy több mint egy differenciáltabb visszafizetési lehetőséget. A hitelfelvevő nem kell „zavarja” az összeg a következő fizetés.
Hogyan számítjuk ki a járadék?
Nem szükséges, hogy hisz a bank „a szó”, és fizetni menetrend engedelmesen. Összegének kiszámításához a járadék kifizetés lehet, hogy a saját.
Itt az alapvető képlet:
size = járadék járadék mértéke * hitelösszeg
Ha a pontos mérete a hitel minden hitelfelvevő tudja egy másik szakaszában regisztrációs dokumentumokat, a járadék tényező szükséges már külön kell kiszámítani a következő képlet szerint:
A képlet csak úgy tűnik ijesztő, de a valóságban nem nagy ügy. Nézzük foglalkozik:
i - a kamatláb (havonta). Egyszerűen szólva, ha a méret a éves ráta 12%, akkor azt fogja ebben az esetben egyenlő 1% (12/12), illetve 0,01 (fordításban százalékban frakció);
n - időszakok száma, amely alatt a kölcsön visszafizetésére. Például, ha a kölcsön ki egy kétéves időtartamra, havi törlesztés, akkor n értéke 24 (12 hónap * 2).
Nézzük számítani, amit a járadék kifizetés keretében olyan kezdeti adat: az eredeti kölcsön összege - $ 10 000, hitel távon - hat hónap, a kamat - 24% évente.
Kezdeti adatok kiszámításához a következők:
i = 0,02 (24% APR / 12 hónap);
A hitel összege = 10 000 $.
Ezután a képlet a járadék faktor a következő:
Életjáradék tényező 0,178730.
Most méretének kiszámítására a havi járadék fizetés:
$ 10 000 * 0,178730 = $ 1787,30.
Ha az érték a járadék kifizetés kiszámítására kézzel nem szeretné ezt a folyamatot „automatizálni” Excel.
Bármilyen sejt a táblázat adja meg a következő kifejezés elegendő:
PMT = (24% / 12; 6; -10000)
A zárójelben a képlet a megadott sorrendben: az éves kamat a hitel, a hónapok számát a fizetés, az eredeti hitel összegét.
Behelyettesítve az összes vonatkozó adatot az Excel cella, megkapjuk az érték a havi járadék fizetés - $ 1785.
A kis különbség a „kézi” és a „számított” érték hibák miatt a kerekítés.
Előnyök a járadék fizetési
Először is, a láthatóság és a könnyű visszafizetés a hitelfelvevő.
Ön elfogadja, hogy bármelyikünk is sokkal könnyebb megjegyezni egy szám (havi fizetés), mint minden alkalommal, hogy finomítani a bank tisztviselő vagy ellenőrizni az interneten keresztül bankrendszer.
Ez különösen igaz azokra a hitelfelvevők, akik tervezik, hogy a rendszeres részleges előtörlesztés. Ebben az esetben az összeg a havi fizetés a differenciált rendszer lesz folyamatosan újratervezi (szemben a járadék visszafizetési tervet).
Fontos, hogy ne hagyja ki a következő kifizetés időpontját, és biztos lehet benne, hogy a késedelem a kölcsön nem fenyegetnek.
Másodszor, az elején a lejárat a járadék kifizetés összege kevesebb lesz, mint a differenciált rendszert.
Fizessen „járadék” hitel első hónapjaiban a regisztráció után a hitelfelvevő sokkal könnyebb lesz - a pénzügyi terhet a családi költségvetés egyenletesen oszlik el a törlesztési időszak.
A korlátozott jövedelem a hitelfelvevő, ez a tény nagy jelentőségű.
Harmadszor, a csökkenés a relatív költség a hitel idővel.
Ugyanez összege idővel, nincs annyira gyakori, mint az infláció folyamatosan csökken a pénz értéke. De a jövedelem a hitelfelvevő, éppen ellenkezőleg, hosszú távon általában csak növekszik.
Az első - a teljes túlfizetés az ilyen kölcsön magasabb lesz, mint a differenciált rendszer visszafizetés.
Nem titok, hogy a bank járadék visszafizetési tervet sokkal jövedelmezőbb, mint a differenciált. Összesen túlfizetés érdeklődés a hitelfelvevő minden bizonnyal hosszabb (akár csak részleges korai érettség).
A második - az első hónapokban visszafizetési hitelfelvevő fizet a bank nagyobb érdeklődést, mint a hitel.
Ez azt jelenti, hogy abban az esetben az ügyfél a vis maior az első néhány hónapban (év) feldolgozása után a hitel, a hitelfelvevő tartozik a bank továbbra is gyakorlatilag ugyanannyi, mint az első.
Harmadszor - nem érdeke megtakarítások részleges előtörlesztés.
Még ha a hitelfelvevő teszi az ő számlájára egy nagy összeg, mint a diagram, a méret a havi fizetés nem érinti.
Vizsgáljuk meg ezt a pontot részletesebben.
Banks-hez több részleges áramkörök előtörlesztés.
A hitelfelvevő - az előnyben részesített lehetőség a végtörlesztés, mivel csökkenti a havi pénzügyi terhet a családi költségvetés. És persze, hogy mentse az „extra” százalék a hitel (hátralék kevesebb - kisebb mennyiségű felhalmozott kamatot is).
Tekintettel arra, hogy az első fizetési határidő a legtöbb kifizetés a kölcsön kamatát, hogy a részleges előtörlesztés lejáratú hitel a hitelfelvevő az elején gyakorlatilag értelmetlen.
Ráadásul a bankok ritkán kínálnak konverziós fizetési ütemezés esetén korai megváltás.
Csökkentése lejáratú hitel
A lényege a rendszer, hogy a havi fizetés a hitelfelvevő is ugyanaz marad, abban az esetben a korai megváltás. De a hitel időtartama csökken (például helyett 24 hónap, ez „zsugorodik” 23).
Tény, hogy egy ilyen lehetőség nem csökkenti a havi pénzügyi terhek, de fizeti ki a hitelt a hitelfelvevő most sokkal gyorsabb lesz.
Felhalmozódása „extra” pénz a számlára a hitelfelvevő
A leginkább hátrányos a hitelfelvevő részleges előtörlesztési opciót.
A lényeg az, hogy „extra” pénz által a hitelfelvevő részleges előtörlesztés, csak halmozódott fel a bankszámlájáról. Ezek megterhelték a számla két módja van:
- a jövő hónapban, a hitelfelvevő is kevesebbet fizetnek, mint az az összeg, a menetrend (azaz, a határidő előtti visszafizetés alapok jár egyfajta „előleg”);
- alapok felhalmozott egy külön számlára, és megterhelik a hitel végén kölcsön futamideje alatt.
És valóban, egy másik megvalósítási mód szerint a fizetési ütemezés nem számítja ki újra, és a hitel időtartama nem csökken. Kiderült, hogy ebben az esetben a részleges előtörlesztés nem nyer semmit, de az idő.
Érdemes megemlíteni, hogy a bankok részleges (vagy teljes) előtti visszaváltási - ez az extra „fejfájás”, és az elmaradt hasznot, mint a „hiány” a hitelfelvevő érdekeit.
Ezért a bankok igyekeznek minden módon bonyolítja az eljárást a hitelfelvevő az előtörlesztés.
Sok módja van: a tilalmat előtörlesztés az első néhány hónapban a kifizetések; Ez egy minimális határt az összeg a korai visszaváltási (például, legalább három kifizetések); A hitelfelvevő köteles értesíteni a bank előtt a szándékkal, hogy a „extra” pénz (pl 15-20 nappal megelőzően, hogy a megváltás); néhány bank visszafizeti a „járadék” hitel részlegesen előre lehetetlen - csak teljesen.
Ellentétben a járadék rendszerének differenciált fizetések
A visszaváltási fizetési differenciált rendszer úgy néz ki, egészen más, és kiszámítani teljesen más formula.
Minden havi fizetés is két részből áll: a „test” a hitel és a felhalmozott kamat a fennmaradó egyenleget.
Sőt, a „test” a hitel marad az egész futamidő, de a kamat összege havonta lesz kevesebb. Ennek eredményeként fokozatosan csökken, és a méret a teljes kifizetés.
Ellentétben a járadék, a differenciált rendszer visszafizetés maximális pénzügyi terhet a hitelfelvevő számlájára az első néhány hónapban a kifizetések. És minden hónapban fizetni a kölcsön kell lennie legalább egy kicsit, de kevesebb.
Ezen túlmenően, a differenciált kifizetéseket egyedileg alkalmas azok számára, akik tervezik, hogy folyamatosan, hogy a részleges előtörlesztés. Ebben az esetben a havi fizetés a hitel „elolvad” még gyorsabban. Ennek eredményeként, a végleges, teljes túlfizetés lesz sokkal kisebb, mint az eredetileg tervezett.