Életjáradék a kölcsön visszafizetése rendszer, hogy ez, és hogyan megfosztja te
Üdvözlet! Néhány nappal ezelőtt egy korábbi osztálytársa megkérte, hogy segítsen a választott hitel program (ok kevés ahhoz, hogy vesz egy lakást). Megbeszéltük a részleteket: a bankok, az időzítés, összegek, a kamatlábak és a követelmények hitelfelvevők. Végül eljutottunk a visszafizetési tervet. És itt nagyon meglepődtem, hogy hallja: „Mi a különbség? Legyen életjáradék. Előnyösen ugyanazt - minden hónapban ugyanazt az összeget! "
Én olvastam egy rövid előadást, és azt mutatják, a különbség a számok. Talán én vagyok egy kicsit, és átlépte a vonalat, de megérteni, mi az életjáradék veszélyes, szükség van minden! Így a járadék rendszer a kölcsön visszafizetésének van, és ezért nem kell választani?
A lényege a járadék
Amikor járadék rendszer, a havi fizetés a kölcsön ugyanazt az összeget (például 1 000). És az egész időszak alatt a hitel fog fizetni, hogy a pénztáros a bank ugyanazok 1000 rubel.
Járadék tartalmazza a „test” a hitel és a kamatokat. Idővel csak az arány a két változás „összetevők”. Például, az első hónapokban a 800 rubelt megy visszafizetni a kamat, és csak 200 - a szervezetben a hitel. És a vége felé az időszak, éppen ellenkezőleg, a 800 rubelt fizetési fog menni a fennmaradó tartozás, és csak 200 „enni” a felhalmozódott kamatot.
Bármilyen járadék kifizetés van elhelyezve oly módon, hogy az oroszlánrészét az érdeklődés történt az első felében a kölcsön futamideje alatt. Tény, hogy a bank „elöl” kap fizetett így hitelt.
Előnyök és hátrányok járadék lejárati áramkör
- Könnyebb egy családi tervet és számviteli költségek
- Egységes pénzügyi terhet jelent az egész futamidő
- Egy kis erősítés a helyzet a magas infláció
- A teljes túlfizetés a kölcsön teljes időtartama alatt magasabb lesz, mint a klasszikus rendszerben. Sőt, minél hosszabb a hitel futamideje (pl jelzáloghitel 20 éves), annál komolyabb lesz a különbség
- Előtörlesztés nem olyan előnyös járadék, mint a „klasszikus”. Hitel visszafizetésére elején, a hitelfelvevő csak csökkenti a kölcsön ideje. Tény, hogy ő fizet az utolsó járadék kifizetések előre. De ez még mindig nem hagyja ki a következő egy-két hónapban a visszafizetés
- Számolja annuitutny fizetési lehetőség nehezebb, mint a differenciált
- Körülbelül a fele a törlesztési időszak a hitelfelvevő kamatot fizet a bank, és nem csökkenti a fennálló
Mennyire rossz? Tegyük fel, hogy van valamilyen okból megszűnt visszafizetni a kölcsönt hat hónappal annak befejezését követően. Vagy éppen ellenkezőleg, szeretné, hogy állítsa le teljesen, és idő előtt.
Ön egy kellemetlen meglepetés! Kiderült, hogy hat hónap után a rendszeres kifizetések tartozol a bank továbbra is szinte ugyanaz, mint az elején. Tehát vásárt rendezett a járadék.
Hogyan számoljuk ki a járadék összege a fizetés?
Kiszámításához a járadék egy speciális formula, amely nem adok itt.
Sokkal könnyebb meghatározni, hogy mekkora a jövőbeni járadék kifizetések egy hitel kalkulátor (az interneten a tenger). By the way, én nagyon ajánlom, hogy használja ezt a praktikus eszköz a tervezés bármely hitel!
Ott lehet vezetni nem csak az összeg, futamidő és kamatláb. Hanem válassza visszafizetési rendszer (annuitás vagy differenciált), inflációval korrigált és még hozzá egy bizottságot, hogy tervezze meg a végtörlesztés. És persze, részletes fizetési rend (a felosztás a „test” a hitel és kamat) is megjelenik az interneten.
És kényelmes képlet (kedvenc Excel táblázatkezelő) lehet kiszámítani a járadék.
Tegyük fel, hogy azt szeretnénk, hogy hitelt 100 ezer rubel alatt 16% -os évi öt év (60 hónap). Kalapált üres Excel cella egy „varázslat”: PMT = (0,016; 60; -100.000). Enter és kap havi fizetés: 2605 rubel 7 kopecks. Számítási kész!
De a legjobb arány 2605 a „test” rubel hitel és kamat lehet akár a munkavállaló a bank, vagy egy nyomtatott kifizetés ütemezése.
Túlfizetés járadék mindig magasabb, mint a klasszikus rendszer!
Nem megalapozatlan, használja a hitel kalkulátor különböző visszafizetési rendszerek.
Példa №1. Kis mennyiségben és rövid kifejezések
Azt, hogy egy szimbolikus kölcsön Sberbank 20 000 rubelt 2 éven át 20% -át évente. Szerint a járadék rendszer végső túlfizetés összeget 4430 rubelt (a kényelem a számok I kerekítjük). Differenciált - 4160 rubel. Elfogadom, a különbség 270 rubel elhanyagolható.
Példa №2. Nagy mennyiségű és rövid kifejezések
Úgy döntöttünk, hogy a 20 000 rubelt - egy kicsit, és hogy a hitel már 200 000 rubelt ugyanaz a két év alatti 20% -át évente. Két évig járadék túlfizetés bank 44,200 rubelt. Ha úgy döntünk, klasszikus rendszerben a túlfizetés lesz 41 600 rubelt. A különbség - 2600 rubel. Nem annyira, de az a tény, hogy a ...
Példa №3. Nagy mennyiségű és hosszabb távú
És most nézzük zamahnemsya „a jelzálog. Hitel két millió rubel, akkor 20 év alatt 14% -os évi (a normál kulcs a jelzálog).
Visszafizetésére a hitel egyenlő járadék kifizetések, hogy túlfizetett bank 3.961.000. Rubelt. Differenciált lejárati rendszer méretét csökkenti a túlfizetés végső 2,811 Mill. Rubelt. A különbség - 1,15 millió rubelt.! Elfogadom millió rubel értékben, ha csinál egy „hosszú” hiteleket mindig választani differenciált visszafizetési tervet. Általános eredményeként növekszik kétszer a vételárat. önkéntelenül hiszem - „És gyűlhet? ”.
Egyes esetekben a járadék előnyös?
Kiválasztása rendszerének hiteltörlesztést, szükséges megérteni, mi az életjáradék mindig előnyös, hogy a bank nem a hitelfelvevő! De csak két esetben a járadék - a kisebbik rossz:
- Ha így egy kisebb összeget a kölcsön egy rövid időre. A különbség a túlfizetést a klasszikus rendszer kicsi lesz, és visszafizeti a kölcsönt egyenlő részre sokkal kényelmesebb
- Nem kell a lehetőséget, hogy a nagy fizetések az első hónapban a hitel visszafizetését (a jövedelem összegét nem teszi lehetővé)
Az én személyes véleményem
Azt fogja mondani a személyes tapasztalat és a tapasztalat a barátok. Járadék csak akkor indokolt, ha forgalomba rövid és kis hitelek (például a vásárlási háztartási gépek a boltban), bár én nem ajánlom, hogy hiteleket ilyen célokra. Platezhi- „ikrek” kényelmes, hogy vegye figyelembe a felkészülés a családi költségvetés. Egy kis különbség a végső túlfizetés lehet tekinteni, mint a „pay-per komfort”.
Minden más típusú hitelek: jelzálog, autó hitel, „hosszú pénz” az üzleti kell tenni csak a differenciált rendszer visszafizetés!
Először is, ez olcsóbb!
Másodszor, az első visszafizetését a bank fizet „fair” kamatláb. Bármennyire is „csöpögött” az egyensúlyt a hitel.
Harmadszor, arra ösztönzi, hogy zárja be a hitel elején. A differenciáló áramkör mindegyik után előrefizetés (részleges, de nem teljes) transzfer egyértelműen csökken. És kamatfizetési kötelezettség terheli a csökkentett „test” a hitel a következő hónapban. Ha az előtörlesztés járadék csak csökkenti a törlesztési időszak. Akkor miért fizet többet?